福田讨债民间借贷“利息”那点事儿

　　一、没有约定利息等于没有利息

　　甲向乙借款1万元，借款期限为3个月，双方并未约定借期内利息，借款期限届满后，甲未按照约定返还借款，乙起诉到法院，要求甲返还本金1万元，并要求甲按照银行同期贷款利率支付借期内利息。

　　法律解读：对于自然人之间的借款合同没有约定利息的，视为不支付利息。从法律规定来看，自然人之间借款原则上是无偿的，除非当事人之有特别约定，才应当支付利息。因此，借款合同上面有没有约定利息很重要。

　　二、利息约定不明视为没有利息

　　甲向乙借款1万元，借款期限为3个月，双方在借条中约定，借款期限内甲应支付乙利息，但双方未约定利息支付标准。借款期限届满后，甲未按照约定返还借款，乙起诉到法院，要求甲返还本金1万元，并要求甲按照银行同期贷款利率支付借期内利息。

　　法律解读:自然人之间对利息约定不明确的，视为不支付利息，甲乙虽然在借款合同中约定借款期限内应当支付利息，但双方对利息的标准未明确清晰的约定，属于约定不明，视为不支付利息

　　三、未约定借期利率,也未约定逾期利率

　　甲向乙借款1万，借款期限为3个月，双方既未约定借期内利率，也未约定逾期利率。借款期限届满后，乙起诉到法院，要求甲要求甲返还本金1万元，并要求甲从借款期限届满之日起按照24%/年的利率计算利息，直至甲归还本息之日止。

　　法律解读：既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人只能主张逾期还款之日起年利率6%的利息。由此可见，没有约定借期利率，也未约定逾期利率的，借期内视为没有利息，到期未还之后的利息按6%计算。

　　四、约定借期内利率，但未约定逾期利率

　　甲向乙借款1万元，借款期限为3个月，双方约定借款期限内按照2%/月收取利息。借款期限届满后，甲未向乙偿还本金，乙起诉到法院，要求甲归还借款本金，并要求从借款之日起按照2%/月支付利息，直到甲清偿本金之日止。

　　法律解读：借贷双方约定了借期内利率但未约定逾期利率，逾期利率按照借期内利率计算。但不得超过年利率24%。由此可见，约定借期利率，未约定逾期利率的，借款期内利率不得超过年利率24%，逾期利率按照借款期内利率计算。

　　五、借贷利率超过法律规定上限

　　甲向乙借款1万，借款期限12个月，利息按照4%/月计算利息，借款期限届满前，甲每月向乙支付利息400元，借款期限届满后，甲未能偿还本金，乙起诉到法院，要求甲归还本金并按照4%/月支付利息到清偿借款本金之日止。

　　法律解读：自然人之间借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定，目前最新司法解释国家保护的借款利率为未超过年利率的24%。

　　如果借贷双方约定的利息超过年利率的24%，没有达到年利率的36%，借款人自愿履行利息的，受法律保护。超出36%的部分，不管自愿与否都不受法律保护。

　　如上例，月利4%，甲每月支付利息400元，年利率就是48%，共计4800元，此种情况如果甲起诉，已经支付的利息36%的部分受法律保护，也就是3600元的利息受法律保护，另外的12%部分不受法律保护，1200元利息可以主张返还或折抵本金。

　　综合上述五种情况，自然人之间的借贷需以书面形式清晰明确约定借期内和逾期利息，且约定的利息不可逾越法律保护的上限，切莫因马虎大意或心存侥幸，而在诉讼中吃了哑巴亏。